互联网车险能否打破中介吃肉，险企喝汤的为难场面？

提到车险这个行业，目前整个行业存在一个比拟为难的现状：超越九成财险公司的车险业务没有完成盈利，但是中介却赚得盆钵满满。中介吃肉，险企喝汤是整个车险行业的一个为难场面，这也是由多个方面的要素形成的。

1、传统险企對线下4S店依赖性过高

关於传统的车险企业来说，过来他们的次要销售渠道都是经过线下4S店来完成的，这有形之中就构成了险企关於4S店的依赖性，这种依赖性的构成也就形成了4S店在保险理赔进程中拥有了更高的要价权，在操作修车保险的时分会索要更高的费用，从而获取更高的利润，进而紧缩了保险公司的利润空間。

2、渠道费用居高不下

车险行业的竞争也颇为剧烈，一些险企为了获取更多的用户，往往会不时提升本人的产品渠道佣金，从而招致渠道费用居高不下，过高的渠道本钱自但是然地就降低了车险企业们的利润。一些渠道在选择与险企独家协作的时分，往往也会索要更高的提成。

3、修车理赔简直是每个车主不成防止的

就保险行业来说，人身平安等保险的利润空間会比拟大，毕竟普通人不会常常呈现人身平安变乱。但是汽车理赔就完全不一样，不管是老手还是新手，他们开车总会有个磕磕碰碰，简直大少数的车主，每年都会做至多1次以上的保险理赔，原本利润空間就曾经被中介们挤压的险企们，甚至还需求为相当一局部的车主赔付比车主所交纳保险金更高的费用。

为了摆脱窘境，一些互联网保险平台开端涌现出来，并有不少平台推出了互联网车险理赔业务。与此同时，一些传统的车险企业为了摆脱對线下4S店等渠道的过度依赖，也开端推出本人的线上保险平台。

互联网车险杀入开端打破僵局

最开端，在互联网车险范畴涌现出了惠折网、保网等线上代理公司，随后又涌现出了车车车险、最惠保、车险无忧等创业公司，之后阿里、腾讯、安全合资成立的众安保险在2015年也与安全保险结合成立了保骉车险线上效劳，并在18个省市地域取得车险运营资质，同时安心保险、泰康在线也纷繁开端运营车险业务，试图借助互联网渠道为广阔车主提供更便捷的效劳，并给整个传统车险行业带了三大改动。

改动一：渠道不再单一化

关於这些互联网车险平台来说，他们最大的一个优势就是线上渠道的优势，这为险企们处理了一个最中心的成绩：销售渠道。传统的保险企业其利润的多半曾经被单一的线下销售渠道层层克扣，互联网车险则完全可以经过线上平台直接對接消费者，大幅降低了车险企业的渠道本钱，进步了利润空間，处理了他们多年来头痛的单一渠道成绩。

改动二：理赔行业效率

另一方面，传统的车险理赔效劳环节比拟落后，假如一个车主出险当前，需求报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案，这种理赔效率极为低下。车险互联网化带来的一个最大变化就是理赔方式愈加垂直化，用户出险之后，直接由承保公司协助车主效劳维修好，然后送还给车主，这大幅提升了理赔效劳的行业效率。

改动三：行业效劳规范化

在传统的车险销售中，很多车主往往都会碰到效劳体系不规范、效劳程度质量较差的状况，同时还存在强迫推销的状况，而很多车主关於理赔条款却并不是十分清楚，在需求理赔的时分甚至还会碰到保险公司百般推脱的状况，互联网车险的呈现，可以完成更一致规范化的效劳。

但是少量互联网车险平台涌现出来的同时，也呈现了几种不同的形式，他们有着各自的优缺陷。

一、C2C代理形式

国际最早杀入互联网车险行业的玩家代表有惠择、保网等平台，随后又涌现出了车车车险、最惠保、车险无忧等互联网车险创业公司，其中一些平台取得上亿规模的融资。这类互联网保险平台自身并不做保险，他们依然属于第三方保险代理平台，采取的是C2C的电商形式。

一方面，相对传统线下4S店独家协作的保险企业来说，这种C2C的代理形式他们经过代理不同的车险企业产品，提供应了车主们一个多样化的选择，车主拥有更大的选择余地；另一方面，这种C2C的代理形式可以提供应车主一个很好的车险产品比照选择，过来车险价钱不通明，难以比价不断困扰着国际众多的保险消费者，如今则完全被这种互联网车险平台所打破。

不过，C2C车险代理形式也存在较为分明的缺乏。一个缺乏就是他们关於保险效劳的把控成绩，这类平台依然只是充任一个两头商的角色，关於车主所选择的车险产品不提供直接效劳，最终也就难以做到效劳质量的包管；另一个缺乏就是这种代理形式既然是两头商，那就依然存在着必然的渠道费用，最终的承当者依然只会是广阔的车主。

二、B2C直销形式

与代理形式不同，众安保险、安心保险则是采用B2C的直销形式，经过搭建本身的线上平台，将本身的车险产品销售给消费者。

这种形式最直接的优势就是去掉了两头商，一方面为车险企业本身搭建了线上营销渠道，彻底摆脱了對传统线下渠道销售形式的依赖性；另一方面，由於去掉了两头商，在价钱上也可以做到更低；第三个方面就是在效劳范畴，由于是平台本身直销，免去了两头层层传递，也更具效劳效率。

这种B2C直销形式异样也存在必然的缺陷，保险产品不同于普通的电商产品，只需求网上销售，然后由快递发货就可以掩盖到全国市场，保险产品首先需求在一些省市守旧投保，并由相关人员来为车主操持保险业务，而这是互联网保险平台後期所缺乏的，而要想迅速在全国开辟市场，则需求投入少量的人力本钱。

三、传统险企自营形式

为了摆脱對代理公司和传统线下4S店的依赖，一些车险企业开端打造本人的线上渠道，比拟典型的就是泰康保险推出的泰康在线平台以及中国安全的安全车险。

这些传统大型车险企业推出本人的互联网车险平台，还是具有必然的优势。第一，他们过来在线下为广阔车主效劳了多年，积聚了必然的车险理赔效劳经历，同时也积聚了必然的口碑和人气，这为其线上自营平台打下了坚实的根底；第二，由于是传统大型车险企业自营的平台，在车险效劳方面也更有保证，同时由於砍掉了两头商，其直销价钱也更有优势。

而从目前大型车险企业的车险效劳来看，他们的线上销售依然只占据着大批的市场份额，这与他们在互联网运营方面的缺乏有着必然的关联。与此同时，他们关於传统线下销售渠道的依赖也在某种水平下限制了他们线上平台的开展壮大。

要真正获得打破，互联网车险还有几大难关不得不霸占

关於互联网车险来说，这类平台的呈现确实给传统车险行业带来了必然的改动，但是要想彻底打破中介吃肉、险企喝汤的为难场面，互联网车险还有几道难关必需要霸占。

第一道难关：如何打破跨地域资源的线上共享

保险不同于其他的商品，地道依托线上难以完成整个效劳，必需要借助线下。运营车险的根底是查勘、定损、维修、救援等效劳，而这些效劳才能的构建或许购置需求线下较大的本钱投入，最难的是这种效劳资源的本地属性十分强，很难完成跨地域的线上共享。如此一来，本地化的非互联网线下车险就依然会有必然的生活空間，互联网车险难以彻底打破这种大局。

第二道难关：低频是硬伤

汽车保险相对其他金融需求来说，属于一项低频效劳，一切的车主一年内只会购置一次保险，并且很多车主在第一次购置新车的时分往往都会直接被强迫性购置4S店引荐的车险产品，到第二年换保险的时分有相当局部的车主又会持续购置本来在4S店购置的车险产品。因而，互联网车险平台虽然具有必然的优势，但也难以在短工夫内完成迅速添加用户数。

第三道难关：以後互联网车险处理的只是渠道成绩，处理产品创新才是关键

纵观以後一切的互联网车险平台，他们的动身点都是为理解决一个成绩：渠道成绩。但是却鲜有互联网车险平台在车险产品上去做更多的努力和创新，而这个却是推翻传统车险十分重要的一个关键点。越来越多的车主都开端追求特性化的理赔效劳，基于车主大数据为用户打造特性化、定制化的车险产品将成为将来车险开展的一个重要标的目的，也是互联网车险打破市场格式需求翻越的一座大山。

作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信大众号：liukuang110